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創(chuàng)業(yè)者 | 時代創(chuàng)新者背后的金融力量

稿源:南方人物周刊 | 作者: 文 任武 李暢 圖 徐明 日期: 2018-08-06

在這場時代浪潮中,被改變的不僅僅是一個人、一個組織,,而是組織與組織之間,、個人與個人之間,、組織與個人之間的鏈接

“如果不能趁浪前行,,終將被新時代所淘汰?!?/p>

這是一句古老的諫言,。隨著以大數(shù)據(jù)、人工智能,、互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融科技浪潮滲入日常生活的點滴,,你已經(jīng)分不清是時代裹挾著每個人,還是個體的自身革新,,反過來推動,、催生著社會新的生產(chǎn)、思維和生活方式,。

為此,,我們采訪了三位時代“創(chuàng)新者”——公司高管、海歸博士和85后白領(lǐng),,試圖了解他們?nèi)绾纬砷L,、背后流過的“血和淚”,而這其中,,金融又發(fā)揮了怎樣的作用,。

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神州優(yōu)車背后的新金融力量

神州優(yōu)車(OC:838006)是網(wǎng)約車第一股,也是新三板市值之王,。在神州優(yōu)車成為“獨角獸”的道路上,,浙商銀行的銀團貸款為其快速成長發(fā)揮了基石作用。神州優(yōu)車副總裁,、原神州租車CFO曹光宇記得,,2010-2011年是神州租車的關(guān)鍵年份,“這兩年,,聯(lián)想控股,、浙商銀行分別為我們提供了12億元戰(zhàn)略投資和牽頭的5億元銀團貸款”,這開啟了神州快速發(fā)展的步伐,。此時,,神州租車成立不過三年多時間,,而且還經(jīng)歷了2008年金融危機,,資金面相當(dāng)緊張,浙商銀行雪中送炭的行為是一種勇氣和遠(yuǎn)見,。

“那時,,浙商銀行和神州都剛經(jīng)歷轉(zhuǎn)型發(fā)展的新時期,應(yīng)該說兩個企業(yè)都充滿了創(chuàng)新和活力,,所以很多業(yè)務(wù)大家很拼搏地往前推,,相互之間的認(rèn)可度也比較高,。”曹光宇回憶當(dāng)時的合作情景,。

浙商銀行不僅是神州重要的資金渠道,,還是神州不離不棄的好伙伴,既為它雪天送炭,,也在雨天送傘,。

2012年,神州租車開始沖擊美股上市,,后因市場環(huán)境影響轉(zhuǎn)道港股市場,,并于2014年9月沖板成功。神州租車成功上市后,,募集的資金依然通過浙商銀行進(jìn)行結(jié)算,。曹光宇說,雙方在日常資金結(jié)算上合作很緊密,。

與此同時,,浙商銀行也在自己的領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行著創(chuàng)新。2014年,,在“新常態(tài)”,、“互聯(lián)網(wǎng)+”等名詞提出后,浙商銀行開始圍繞降“低融資成本,、提高服務(wù)效率”探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,,彼時,“池化”的概念也已經(jīng)提出,。

2014年10月,,浙商銀行推出了“涌金票據(jù)池”業(yè)務(wù),為企業(yè)提供了多渠道,、專業(yè)化的票據(jù)盤活,、信息查詢和管理服務(wù)。神州優(yōu)車也使用了這項服務(wù),。2015年5月,,浙商銀行參與了神州優(yōu)車的新三板定增3億元的融資。

曹光宇說,,“我們和浙商銀行合作過程中,,浙商銀行也有很多創(chuàng)新的業(yè)務(wù),我們又恰好是一個互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè),,充分和浙商銀行保持溝通,,運用了很多他們的新金融工具。”

2016年7月,,神州優(yōu)車掛牌新三板,,成為全球?qū)\嚨谝还桑裰輰I(yè)務(wù)模式拓展到汽車金融,、汽車電商,、新能源汽車投資和車險領(lǐng)域,成為出行領(lǐng)域一只巨無霸,。

在這期間,,浙商銀行公司業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品池化融資、應(yīng)收款鏈和易企銀三大平臺幾乎都在神州有落地,,“我們是不斷跟著他們的業(yè)務(wù)在往前走,。除了保持原來的傳統(tǒng)貸款外,更多新的模式也都一起嘗試,,一起在做,。”曹光宇看好雙方的合作未來,。

2017年8月,,浙商銀行推出業(yè)內(nèi)首款基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收款鏈平臺,通過區(qū)塊鏈技術(shù)將企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具,,成為國內(nèi)首家將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于應(yīng)收賬款的商業(yè)銀行,。

曹光宇對應(yīng)收款鏈平臺感興趣,“浙商銀行一直比較創(chuàng)新,?!蹦壳埃裰輧?yōu)車除了在集團內(nèi)應(yīng)收賬款方面與浙商銀行進(jìn)行合作外,,還正在積極探討上下游應(yīng)收賬款的合作,,包括“我們的專車、買買車和車閃貸形成的一些應(yīng)收款”,,借區(qū)塊鏈技術(shù)不可篡改,、智能履約的特性,將應(yīng)收賬款支付給上游或向浙商銀行質(zhì)押融資,。

當(dāng)然,,神州優(yōu)車和浙商銀行的合作還在不斷深入。曹光宇說,,目前浙商銀行“易企銀”平臺為神州提供免費的后臺技術(shù)支持,,未來企業(yè)在這上面可以實現(xiàn)交易清算、賬戶管理,、理財?shù)裙δ?,整合集團和供應(yīng)鏈資源。而且,,神州的心態(tài)相當(dāng)開放,,“除了正常看報表數(shù)據(jù)以外,,運營的一些東西,,大家都可以看得到?!?/p>

截止到今年6月末,,神州池化融資平臺累計入池資產(chǎn)6.18億元,池項下開立美元信用證8900萬元,;應(yīng)收款鏈平臺融資4.39億元,,向浙商銀行轉(zhuǎn)讓4.37億;易企銀累計融資1130萬元,。

浙商銀行和神州的合作發(fā)展史,,事實上就是浙商銀行金融創(chuàng)新契合客戶需要的一個縮影。在長達(dá)八年的合作中,,雙方都取得了長足的進(jìn)步和發(fā)展,。曹光宇的期望是,“未來十年之后(雙方)還互相支持,,共同成長,。”他認(rèn)為,,合作是雙方事業(yè)發(fā)展的強大基石,。

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助力雙博士海歸夫妻的創(chuàng)業(yè)夢

倪博士和徐博士是一對海歸夫妻,因為不愿意做“大池塘里的小魚”,,2004年,,二人放棄美國穩(wěn)定、安靜的生活,,毅然回國,,投身到創(chuàng)業(yè)的浪潮中。

那年,,倪博士正是40不惑的年齡,,在美國大公司里拿著十幾萬美元的高薪,還有股票,。而妻子徐博士也已經(jīng)成為射頻領(lǐng)域的專家,。

打算回國后,倪博士夫婦第一時間決定賣房子,、賣車,,“在很短的時間內(nèi)就處理掉所有的東西,甚至是低價”,妻子徐博士說,,他們不看重這些東西的價值,,“我們更看重我們兩個人在一起,一家人在一起,,小孩子也回來,。我覺得一家人在一起比什么都重要。當(dāng)你有信念,,(所有困難都)會迎刃而解,。”

放棄比獲得更難,。要知道,,倪博士和徐博士作為平民子弟,兩個人分別在上個世紀(jì)八九十年代,,憑借自己的辛苦努力,,通過考托福、GRE,,爭取美國大學(xué)的獎學(xué)金,,在出國的千軍萬馬中,成功獲得了留學(xué)美國的機會,。

倪博士在波多黎各大學(xué)完成了物理學(xué)碩士學(xué)位,,徐博士在夏威夷大學(xué)完成了計算機系碩士學(xué)位,后來,,兩個人又先后到了佛羅里達(dá)大學(xué)攻讀博士學(xué)位,,成為同門師兄妹,相知相愛,。大學(xué)畢業(yè)后,,倪博士專攻電路設(shè)計,徐博士專攻射頻技術(shù),,兩個人供職于同一家公司,,夫妻雙棲雙飛,令人羨慕,。

倪博士是杭州半山人,,他佩服自己的同鄉(xiāng)馬云,認(rèn)為自己會成為“硬件方面的馬云”,。浙江濃郁的經(jīng)商文化讓倪博士不甘心于回國后只是在一家公司做一份工作,,他決定自己創(chuàng)業(yè)。妻子徐博士又一次義無反顧地支持他,。

2008年,,倪博士開始在上海創(chuàng)業(yè),。當(dāng)時,他的好朋友,,一個美籍華人給了100萬天使投資,。從拿高薪的高級技術(shù)人員到創(chuàng)業(yè)公司老板,身份轉(zhuǎn)變背后是巨大的壓力,。

創(chuàng)業(yè)初期,為了控制成本,,夫妻兩人只給自己發(fā)5000元的月薪,,持續(xù)了好幾年。這在當(dāng)時,,還趕不上一個普通月嫂的收入,。但是夫妻兩人堅定地走自己的路,“做研發(fā),,那個時候資金全是靠我們自己(籌措),。”

他們感到煎熬的是,,創(chuàng)業(yè)有太多不確定性,,但是作為創(chuàng)業(yè)者,不能懼怕變化,,“創(chuàng)業(yè)者肯定是有一些點子,、抓住機會了?!蹦卟┦糠炊芟硎軇?chuàng)業(yè)背后的不確定性,。

2014年,倪博士被杭州下沙區(qū)政府引進(jìn)到當(dāng)?shù)芈鋺?,?chuàng)辦了現(xiàn)在這家通訊技術(shù)公司,。當(dāng)時,杭州公司初期資金還是來自于夫妻二人的自有資金,,加上上海一家公司的天使投資,,總共500萬元?!拔覀儧]有因為技術(shù)拿股權(quán),,而是完全以現(xiàn)金出資的比例來拿股權(quán)”,倪博士想以此表明自己的決心,,“這是很罕見的,。”

好在,,下沙區(qū)政府也給了公司一些支持,。為了節(jié)省開支,,夫妻倆把自己的車子無償給公司使用。兩人多年只領(lǐng)5000元工資,,后提高到20000元,,但還是比不了員工(的工資)。杭州公司的起步很難,。還記得,,2015年年底,倪博士,、徐博士盤賬后發(fā)現(xiàn),,公司虧損了三百多萬,而實際銷售收入才二十幾萬元,。最難的時候,,為了維持公司的資金流動性,夫妻兩人賣了在上海的唯一一套住房,,“要是現(xiàn)金流斷了就隨時準(zhǔn)備關(guān)門,。”

“明天的錢在哪里,?”倪博士清楚地記得,,1月份的杭州常常下著雨,很冷,,他整晚失眠,,甚至開始懷疑自己是不是創(chuàng)業(yè)方向錯了,“這種感受你知道嗎,?”

至今,,夫妻兩人在國內(nèi)還是租房生活。并不是他們買不起房子,,徐博士更想把這當(dāng)作一種生活體驗,。

2016年4月,在夫妻兩人因資金問題瀕臨絕境的時候,,浙商銀行得知情況,,第一時間派出小企業(yè)服務(wù)團隊,跟夫妻兩人對接,,經(jīng)過調(diào)查了解后,,基于其所獲榮譽、領(lǐng)先的技術(shù)和企業(yè)良好的發(fā)展前景,,以信用方式給予公司200萬元的授信額度,。

事實上,浙商銀行早就有支持“大眾創(chuàng)業(yè),、萬眾創(chuàng)新”的金融服務(wù)產(chǎn)品,,針對高層次人才創(chuàng)業(yè)者,,推出了“雙創(chuàng)菁英貸”特色產(chǎn)品,憑個人信用可獲得最高貸款額度300萬元,、授信期限最長3年,。

浙商銀行對于高層次創(chuàng)業(yè)人才的信貸支持比較彈性。針對創(chuàng)業(yè)人才缺乏抵押物的現(xiàn)實難題,,提供了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押和信用擔(dān)保兩種靈活方式,,降低信貸門檻。創(chuàng)業(yè)者可以將貸款資金投入到軟硬件研發(fā),、創(chuàng)業(yè)項目產(chǎn)品的市場開發(fā)等日常經(jīng)營支出中,,使用范圍更加廣泛。

浙商銀行的錢到賬后,,倪博士談的另外一筆2000萬元投資也成了,,終于松了一口氣,?!巴蝗涣祷饔忠淮澹挚梢酝白吡恕?,妻子徐博士說,,“這就是生死關(guān)頭?!?/p>

“人生需要貴人,,這個貴人可以是你的一個好朋友,也可以是銀行,?!蹦卟┦恳曊闵蹄y行為自己的貴人,“就是說,,其實他也不一定圖回報,,覺得我看了你就喜歡你,就希望栽培你,,因為我有這樣的眼光,。”

倪博士最為感動的是,,當(dāng)時公司一無銷售,,二無固定資產(chǎn),在這種情況下,,浙商銀行依然愿意雪中送炭,。

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實驗室里工作的倪博士

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給倪博士、徐博士夫妻放貸一個月后,,當(dāng)年5月,,浙商銀行正式試點人才服務(wù)銀行業(yè)務(wù)(下稱“人才銀行”),,并在杭州玉泉支行開展專營服務(wù)試點。根據(jù)項目不同階段的差異化投融資需求,,提供包括最高可達(dá)1000萬元的初創(chuàng)期信用貸款,、國際國內(nèi)貿(mào)易結(jié)算服務(wù)、并購重組,、股權(quán)融資,、IPO支持等一系列本外幣投、貸,、融相結(jié)合的全方位綜合金融服務(wù),,覆蓋項目的全生命周期。

同時,,浙商銀行的金融服務(wù)方案為人才提供了更為貼心的服務(wù),,幫他們解決生活、置業(yè),、消費等方面的金融需求,,針對性地推出具有一對一服務(wù)的人才主題信用卡、“專屬理財定制”等個人金融服務(wù),,實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值和增值,。

2017年,隨著倪博士創(chuàng)業(yè)項目不斷升級,,銷售越見起色,,浙商銀行貸款金額也從200萬元追加到了500萬元。在浙商銀行的扶持下,,倪博士的公司年銷售額突破6000萬人民幣,,2018年有望過億元。

“人才銀行”受益的不只是倪博士,,在“人才銀行”推出的兩年多時間里,,已經(jīng)服務(wù)了浙江省內(nèi)外企業(yè)一百多戶,累計獲批授信金額超60億元,。在這些企業(yè)中,,1家實現(xiàn)主板上市,1家進(jìn)入IPO階段,,4家在新三板掛牌,,11家被列為上市培育對象。

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85后小白理財?shù)慕鹑谶壿?/span>

85后的諸蕓是地地道道的寧波人,,從2008年大學(xué)畢業(yè),,到2012年孩子出生,再到2018年孩子6歲,。在人生的每一個階段,,諸蕓的閱歷都在增長,,理財技能也在增長?!耙婚_始的時候完全是個理財小白,,連銀行卡都不知道有什么功能?!?/p>

寧波是制造業(yè)和貿(mào)易發(fā)達(dá)的地方,,諸蕓的父母有自己的公司,所以小時候,,她并沒有為錢發(fā)過愁,,家里的錢也都是媽媽在打理。讀大學(xué)期間,,媽媽會把錢定期打入到她的銀行卡里,,“使用銀行卡那個時候的觀念僅限于ATM機可以取錢?!?/p>

2008年大學(xué)畢業(yè)后,,諸蕓進(jìn)傳媒行業(yè),從事和旅游有關(guān)的工作,。有了一定的收入,,但因為工作比較忙,,也沒有時間管工資卡里的錢,。每次發(fā)了錢,只是看一下數(shù)字,。

2010年,,諸蕓結(jié)婚了,她老公曾在一家上市公司任董事長秘書,,對理財比較敏感,。結(jié)婚買第一套房時,諸蕓嘗試買了某金融機構(gòu)代銷的基金,, 3萬一期放了半年,,最后虧了四千多元?!拔铱此恢弊呦虿缓?,對它已經(jīng)沒有信心了,我覺得再放下去,,可能這幾萬就沒了,,”諸蕓說。

結(jié)婚后,,閨蜜們會經(jīng)常勸諸蕓要掌握經(jīng)濟大權(quán),,學(xué)會理財,。諸蕓或多或少地聽進(jìn)去了一些,開始慢慢關(guān)心理財,,“以前(媽媽)幫我管理錢,,(現(xiàn)在)是兩夫妻共同理這個財,就是要管理自己的錢了,?!?/p>

但是,當(dāng)時大部分的錢還是稀里糊涂地花掉了,,“我們兩個人一個月光吃飯買零食之類就花了3000塊”,,“覺得自己家庭的恩格爾系數(shù)好高?!?/p>

諸蕓真正有理財意識是在2012年孩子出生后,。有了孩子,她和老公開始關(guān)心學(xué)區(qū)房,、品質(zhì)更高的房子,,“生了孩子對錢的需求也更加多”,“這個階段我才真正有了理財?shù)囊庾R,,雖然技術(shù)上還不行”,,“知道錢放在那,肯定跑不過通脹,,這個錢幾年以后就不值錢了,,我們感觸很深的就是錢一直在貶值?!?/p>

諸蕓感到“沒有安全感”,,不能再像以前那樣稀里糊涂花錢了,得為孩子未來的教育考慮,,“要給他攢一些錢,,再想得遠(yuǎn)一點,萬一有一天他想出國留學(xué),,我們沒這個能力提供,,內(nèi)心會很內(nèi)疚?!?/p>

這個時期,,諸蕓主要還是嘗試購買一些理財產(chǎn)品,但是也沒有找到好的理財品種,,一般都是錢存到5萬,、10萬就從活期轉(zhuǎn)為定期。2015年的時候,諸蕓通過在寧波做外貿(mào)的朋友了解到浙商銀行的理財產(chǎn)品,,這才進(jìn)入到真正的理財階段,。

“銀行理財產(chǎn)品我剛開始接觸還不知道它有流動性,”后來知道浙商銀行的理財產(chǎn)品可以流動,,而且收益比大行要高很多,,出于好奇,諸蕓去了家里附近的一家浙商銀行支行,。這完全打開了她的理財思維,。

理財經(jīng)理詳細(xì)介紹了目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu),并且告訴她,,浙商銀行“永樂理財”是可以通過網(wǎng)上渠道轉(zhuǎn)讓的,,成交快,0收費,,持有期內(nèi)照樣有收益,。諸蕓當(dāng)時聽了半信半疑,就買了一筆40萬元的理財,。2017年底,,諸蕓的老公想換車,她想到浙商銀行的理財還差30天,,抱著試試看的心態(tài),,她打算把理財中的20萬元進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,“朋友還教我轉(zhuǎn)讓成功的策略,,讓個30元-50元收益給下家,,這樣我掛牌出讓的理財,預(yù)期年化收益率會變高,,在轉(zhuǎn)讓市場更有競爭力,!”

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2008年大學(xué)畢業(yè)時,,諸蕓還是個理財小白,,如今,理財已經(jīng)成為她業(yè)余時間的一種習(xí)慣

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購買的理財立即起息,,沒有募集期,,這點對下家很有吸引力。半個小時后,,諸蕓的20萬元理財即成交,。她除了迅速拿回本金20萬,還有1600多元收益,。

諸蕓媽媽正好看到這個交易,。她很好奇,“原本錢在銀行要提前取出來的話,全部按照活期(利息)來計算的”,。就這樣,,諸蕓媽媽也成了浙商銀行的理財客戶,甚至還鼓勵更多親戚在浙商銀行開戶理財,。

諸蕓購置新車后十分開心,,將打算用于購買房子的備用資金也轉(zhuǎn)入了浙商銀行,升級為高凈值客戶,。

去年雙十一,,諸蕓想趁機為全家購買一次郵輪旅行,預(yù)定全家五個人(的花費)要26495元,,于是她打算做個某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的分期慢慢還,,結(jié)果發(fā)現(xiàn)自己額度只有6000元,信用卡額度只有2萬元,,都不夠,,眼看雙十一優(yōu)惠名額要溜掉,諸蕓又想到了理財轉(zhuǎn)讓,。

“先別轉(zhuǎn),,還有更好的辦法?!?客戶經(jīng)理立刻跟諸蕓說,,然后給她算了一筆賬,“就算平臺額度夠用,,26495元的賬單,,6期分期還,半年手續(xù)費要1200元,?!?/p>

“客戶經(jīng)理跟我講,去手機銀行里用‘增金財富云’自助提額,?!卑凑浙y行的建議,諸蕓先是在手機銀行里,,向浙商銀行“增金財富云”在線質(zhì)押10萬元未到期理財,,原先額度2萬元的浙商銀行信用卡,可用額度變成了11萬元,。

隨后,,她又把浙商銀行信用卡關(guān)聯(lián)到該平臺,付掉了游輪賬單,,辦理了6期分期,,手續(xù)費支出只需要715元,,比用平臺分期支付節(jié)約了485元。

“增金財富云”功能更是顛覆了諸蕓的認(rèn)知:“原來在浙商銀行買的理財產(chǎn)品,、黃金,、存單都是可以轉(zhuǎn)化為信用卡額度的,這相當(dāng)于已經(jīng)投資出去的錢,,還能用來花啊,。”

諸蕓說,,這兩年多來,,浙商銀行讓她一家子對“錢”的理念,改變挺大的,。

在這場時代浪潮中,,被改變的不僅僅是一個人、一個組織,,而是組織與組織之間,、個人與個人之間、組織與個人之間的鏈接,。這也是時代創(chuàng)新者的價值所在,。

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南方人物周刊 2024 第817期 總第817期
出版時間:2024年12月23日
 
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