他以理性的心智和睿智的邏輯推動“數(shù)據(jù)賦能各行各業(yè)”的宏大愿景，在大數(shù)據(jù)和人工智能時代浪潮下,，他成為當(dāng)仁不讓的弄潮兒,。他在數(shù)據(jù)之上真正挖掘人類的潛在需求和行業(yè)的潛在價值。他所創(chuàng)辦的公司量化派在短短四年間也成為商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革領(lǐng)導(dǎo)者,。他是周灝,。

數(shù)據(jù)是什么？

“數(shù)據(jù)是石油,，以前一個木頭車動不了,，加了石油之后它動得好快,，可能變成一個非常快的汽車或者火車,，或者變成飛機(jī),。”周灝以此比喻“數(shù)據(jù)”,，按照他更抽象的理解,，如果互聯(lián)網(wǎng)本身是把人跟人之間、人的各個環(huán)境與不同物體之間的物理環(huán)境打破了,，那么,，“數(shù)據(jù)做什么？ 我認(rèn)為數(shù)據(jù)更多從時間維度把這個問題解決掉,。人依靠自己的經(jīng)驗(yàn)來解決問題,，但人畢竟是有限的，你的知識框架是有限的,，你周圍的這些判斷依據(jù)也是有限的,，這種情況下效率是低下的。而‘?dāng)?shù)據(jù)＋模型’可以預(yù)測將來的N種可能性,，從中推選出最有效率,、正確性相對高的一種，這將極大提高人們做決策的效率和準(zhǔn)確性,。如果整個過程以自動化的形式來實(shí)現(xiàn),，那瞬間就能讓這件事變得非常高效?！?/p>

他想到更深遠(yuǎn)的意義,，“各行各業(yè)的本質(zhì)是很難改變的，或者換句話說,，我認(rèn)為人類的需求和商業(yè)的本質(zhì)是很難改變的,。人工智能也好，什么也好,，它要創(chuàng)造一個人新的需求有可能,，但是會比較難。但它改造人本來的需求是容易的,?！敝転X得，數(shù)據(jù)也好,，模型也好,，技術(shù)也好，沒有辦法去改變?nèi)诵岳锩娴臇|西,，也不是要泯滅人性,，而是要對行業(yè)產(chǎn)生新的增加的價值,。這也是周灝選擇創(chuàng)業(yè)的初衷，“如果沒有創(chuàng)造價值,，創(chuàng)業(yè)本身是一個偽命題,。”

在需要賦能各行各業(yè)的宏大命題下,，周灝必須找到最有商業(yè)價值的切入點(diǎn),。他看到了兩個趨勢，第一個是金融的趨勢,，“金融基本上只有數(shù)字,，錢也是數(shù)字，所以它天然是非常適合去做數(shù)據(jù)驅(qū)動”,，而且,，“金融跟各行各業(yè)連接了，所以它天然可以從金融再延展到其他行業(yè),，去賦能其他行業(yè)”，而接下來10年,、20年,、30年，數(shù)據(jù)將被各行各業(yè)深度接受,，“或者大家開始相信數(shù)據(jù)這個東西了”,，數(shù)據(jù)才真正具有無限的價值。

在此過程中,，周灝給自己和量化派定下的價值使命是：首先解決金融機(jī)構(gòu)供給端和需求端的巨大鴻溝與失衡,。

中國正步入消費(fèi)社會，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,，消費(fèi)金融市場發(fā)展迅猛,。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2016年消費(fèi)金融市場規(guī)模估計接近6萬億元,，預(yù)計到2020年,，這個數(shù)字將達(dá)到12萬億，我國將成為全球最大的消費(fèi)金融市場,。

消費(fèi)金融的發(fā)展意味著,，金融將不再是高高在上的冰冷面孔，在“去中心化”模式下,，它終將與生活化的場景融為一體,，并為人們的日常生活提供周到的服務(wù)。

在資本和政策推動下,，各類玩家進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域,。由此帶來的問題是消費(fèi)金融的風(fēng)險如何控制,？如果風(fēng)控做不好，中國消費(fèi)金融就好比是在沙地上起高樓,，而消費(fèi)社會也終將折戟在半道上,。

風(fēng)控的關(guān)鍵是建立全民征信體系。美國從上個世紀(jì)20年代進(jìn)入大眾消費(fèi)時代后,，到上個世紀(jì)60年代逐步建立起完善的社會征信體系,，由此奠定了美國消費(fèi)社會的發(fā)展。中國到目前為止還沒有建立起一個覆蓋全民的征信體系,，這將制約消費(fèi)金融的發(fā)展,。

AI和大數(shù)據(jù)技術(shù)正在賦能中國征信體系的建立。以量化派為代表之一的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司正通過技術(shù)手段幫助中國在征信領(lǐng)域?qū)γ绹鴮?shí)行彎道超車,。在周灝的創(chuàng)業(yè)過程中,，他看到“以前的金融行業(yè)跟整個國家都在發(fā)生一些改變，包括整個人類生產(chǎn)模式的改變”,。這讓他感到震撼,，也感到趕上了時代機(jī)遇。

時代機(jī)會

消費(fèi)金融事實(shí)上是一套賒賬購物模式,，它起源于美國上世紀(jì)20世紀(jì)的大眾消費(fèi)時期,。1920年，美國開始出現(xiàn)一種寫著“先購物,，后付款”的金屬徽章籌碼,，到1949年，商人弗蘭克·麥克納馬拉發(fā)現(xiàn)了這種賒賬購物模式背后的第三方信用消費(fèi)市場商機(jī),。1950年,，弗蘭克與好友斯耐德合作創(chuàng)立了“大萊俱樂部”，世界上第一張信用卡誕生,。1958年,，美國運(yùn)通公司發(fā)行了運(yùn)通卡，到1959年,，美國Visa卡的前身BankAmericard出現(xiàn),。其后，MasterCard,、AE,、MBNA、CapitalOne,、DiscoverCard等信用卡巨頭相繼出現(xiàn),，培育了美國超前消費(fèi)的社會心理，對推動美國消費(fèi)社會的形成奠定了基礎(chǔ),。

信用卡是一種信用消費(fèi),，它有賴于建立全社會完善的征信系統(tǒng),。上個世紀(jì)60年代末，美國的征信公司曾一度多達(dá)2200多家,。征信系統(tǒng)的完善是美國人敢于超前消費(fèi)的重要條件,。沒有征信系統(tǒng)就沒有辦法貸款，沒有貸款也就沒有超前消費(fèi),。美國征信行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)成為一個規(guī)模達(dá)600億美元的大市場,，在激烈的市場競爭中，在個人征信領(lǐng)域,，艾可飛（Equifax）,、益博睿（Experian）和全聯(lián)（TransUnion）三大巨頭已占據(jù)了90%的市場份額。

周灝在2002年剛到美國萊斯大學(xué)去攻讀博士時就已經(jīng)感受到美國社會信用消費(fèi)系統(tǒng)的強(qiáng)大,，“我在中國的時候,，本科畢業(yè)之前，我感覺在我生活中沒有金融,，用到最多的是現(xiàn)金和儲蓄卡,。2002年，我到了美國后,，第一個感受是發(fā)現(xiàn)金融成為生活中不可或缺的一部分了”,。

剛到美國還沒有幾天，周灝就憑自己的美國社保號成功申請到了信用卡,。他拿信用卡在網(wǎng)上買筆記本電腦，申請車貸買車,，甚至結(jié)婚時給太太買戒指都是用的信用卡,。“不像中國,，你說要辦個婚禮,，得存好久錢”，“我覺得金融已經(jīng)變成我生活中的一部分”,。

2007年,，周灝畢業(yè)，獲得物理博士學(xué)位,。當(dāng)時,，他在休斯頓，那個地方有很多美國的石油公司,，周灝可以選擇去學(xué)校教書,，也可以選擇去石油公司。但是,，他內(nèi)心卻對金融很感興趣,，他一直不理解為什么在中國感覺很遙遠(yuǎn)的金融,，在美國卻這么方便。

周灝的一個師兄告訴他,，金融其實(shí)都是數(shù)據(jù)驅(qū)動的,，在人們看起來很簡單的東西背后都是機(jī)器在算，他覺得很有意思,?！昂芏鄬W(xué)數(shù)學(xué)、學(xué)物理的人都去金融機(jī)構(gòu)工作,，所以,，我就選擇去金融公司工作?！?/p>

到金融公司上班后,， 周灝被美國金融機(jī)構(gòu)的效率和成本所震撼了。他進(jìn)入的這家金融公司就是世界上第一家用信息技術(shù)來全面驅(qū)動公司業(yè)務(wù)發(fā)展的CapitalOne（第一資本）,，目前是美國第六大零售銀行,。

“我去銀行工作發(fā)現(xiàn)其實(shí)背后就是數(shù)據(jù)，就是模型,，就是自己在運(yùn)作,，這是我第一個震撼的地方；第二個震撼的地方是,，在中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),，需要上萬人做的事情，我們靠兩三百個工程師就能做到,，這是兩個數(shù)量級的提升”,；周灝的第三個“震撼”也成為他后來回國創(chuàng)業(yè)的切入點(diǎn)，“（整個金融行業(yè)）朝著數(shù)據(jù)驅(qū)動,、人工智能的方向進(jìn)展的速度是超乎大家想象的”,。

周灝在CapitalOne負(fù)責(zé)量化系統(tǒng)搭建和風(fēng)控模式搭建。那時,，量化派聯(lián)合創(chuàng)始人王倪也在CapitalOne工作,，擔(dān)任高級統(tǒng)計師。他們倆比較談得來,，迅速成為了朋友,。在CapitalOne工作期間，周灝構(gòu)建了第一資本首個基于交易行為的億級用戶市場策略,，王倪也構(gòu)建了一套千萬級用戶信用交易行為反欺詐模型及策略,。

后來，王倪去了谷歌紐約研究院，擔(dān)任資深數(shù)據(jù)科學(xué)家,。而周灝則先后去了摩根斯坦利,、巴克萊銀行，分別擔(dān)任量化分析師和副總裁,。在華爾街工作的豐厚工資讓周灝在美國過上了安穩(wěn)富足的生活,。直到2011年的一天，宜信的創(chuàng)始人唐寧給周灝打電話,，試圖挖他回國創(chuàng)業(yè),，為宜信建立數(shù)據(jù)體系。周灝找王倪商量,，兩人覺得應(yīng)該做一個線上金融技術(shù)平臺,，就拒絕了唐寧。讓周灝沒有想到的是,，2015年12月,，唐寧的宜人貸成為國內(nèi)首家在美國IPO的P2P公司。唐寧這次不成功的邀約,，讓周灝了解到國內(nèi)在線放貸市場還處于初創(chuàng)時期,。但這并不是周灝想要切入的細(xì)分市場，他的“野心”更大,。

2012年5月,，已經(jīng)在摩根斯坦利工作的周灝與集團(tuán)一位最高級別的華人MD團(tuán)建午餐時閑聊國內(nèi)創(chuàng)業(yè)風(fēng)潮。周灝一時被打動,，他仿佛看到了未來世界向他打開一扇門,，他想要走進(jìn)去構(gòu)建一個為新世界賦能的基底，于是他決定回國創(chuàng)業(yè),?！拔也幌胱鲆活w螺絲釘，在很小的范圍內(nèi)貢獻(xiàn)一塊專業(yè)知識,，而且我有一種沖動，想去看到我做的東西到底有多大空間,，能產(chǎn)生多大價值,，這也是我不愿意做學(xué)術(shù)的原因。做學(xué)術(shù)產(chǎn)生的價值一般要50年甚至100年才能看得到結(jié)果,，這對我來說是無法接受的事情,，我覺得我本質(zhì)上是一個肯定要創(chuàng)業(yè)的人。我如果看到機(jī)會不跳進(jìn)去肯定接受不了,，這是一種內(nèi)心深處的沖動,。”

周灝（梁辰）

商業(yè)數(shù)據(jù)智能變革

這種沖動下，周灝在量化派成立之初就設(shè)立了未來愿景,，“用數(shù)據(jù)改變世界”,，專注于人工智能核心“深度學(xué)習(xí)”技術(shù)的研究與應(yīng)用。量化派也成為國內(nèi)首家基于大數(shù)據(jù)和人工智能鏈接金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的科技公司,。

當(dāng)時,，支付寶余額寶剛上線半年左右，一年內(nèi),，余額寶用戶數(shù)超過1億,，規(guī)模超過5700億元人民幣，成為世界第四大貨幣基金,。隨后,，騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)公司,，多家銀行,、券商等金融機(jī)構(gòu)，甚至三大通信運(yùn)營商都紛紛推出“寶寶類”理財產(chǎn)品,。2014年春節(jié)期間,，騰訊微信推出“搶紅包”功能，2014年2月,，京東推出“白條”服務(wù),，為用戶提供1.5萬元人民幣額度以內(nèi)的消費(fèi)信貸，隨后,，支付寶在淘寶和天貓平臺上推出類似“京東白條”的“花唄”,，并且成功接入大眾點(diǎn)評、當(dāng)當(dāng),、亞馬遜等40家外部平臺,。互聯(lián)網(wǎng)金融市場火了起來,。

事實(shí)上,，美國已經(jīng)有類似量化派的公司出現(xiàn)，例如2008年成立的Credit karma公司,、2009年成立的ZestFinance公司,、2012年成立并于2014年5月上線的Upstart公司，此外還有SCOR,！公司,。這些公司通過機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過不同的在線渠道搜集用戶行為數(shù)據(jù),，構(gòu)建數(shù)據(jù)模型為用戶信用打分,，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

在這些機(jī)構(gòu)中最有名的是ZestFinance，它由前Google副總裁道格拉斯·梅瑞爾(Douglas Merrill)和Capital One的前信貸部高級主管肖恩·卜德(Shawn Budde)聯(lián)合創(chuàng)建,，2013年7月,，硅谷著名投資人彼得·泰爾（Peter Thiel） 在C輪向ZestFinance投資2000萬美元；2015年,、2016年京東金融和百度也先后投資了ZestFinance,。其中，京東還與ZestFinance共同成立了合資公司JD-ZestFinance Gaia,。

周灝成功地抓住了行業(yè)趨勢和國內(nèi)需求,，而政策也在加持征信行業(yè)發(fā)展。2015年1月,，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》(以下簡稱《通知》),，同意八家社會機(jī)構(gòu)（芝麻信用、騰訊征信,、深圳前海征信,、鵬元征信、中誠信征信,、中智誠征信,、拉卡拉信用、北京華道征信）開展個人征信業(yè)務(wù),；同年6月,，國務(wù)院會議指出，發(fā)展消費(fèi)金融,，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群,，有利于釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級,。

根據(jù)央行征信系統(tǒng)信息,，截至2016年底，中國約有五億人沒有征信記錄,，無法享受正規(guī)的金融服務(wù),。在美國，只有5000萬成年人沒有征信記錄,。中國征信市場存在巨大的市場機(jī)會,，這對于量化派來說，充滿機(jī)遇,。

2016年，在數(shù)據(jù)積累到一定程度之后,，量化派加入了人工智能元素,，“它其實(shí)不存在說一個突變，人工智能本身也是模型的一個發(fā)展階段和往后走的一步而已?！钡@一步,，卻讓未來充滿無限可能性和想象空間。

人工智能和大數(shù)據(jù)能更好地挖掘金融及其他行業(yè)的本質(zhì),。比如金融的本質(zhì),，一是解決資源的優(yōu)化配置，在風(fēng)險確定的情況下,，讓資源配置得更好,、更優(yōu)、效率更高,；二是解決不確定性,。基于這樣的邏輯,，周灝希望量化派未來能夠在三方面有所作為,，用技術(shù)精準(zhǔn)定義用戶的需求，解決市場痛點(diǎn),，獲取新的商業(yè)機(jī)會,；用金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)幫助其他行業(yè)解決痛點(diǎn)；通過機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)提高全行業(yè)運(yùn)營效率,。

目前量化派的消費(fèi)場景已經(jīng)觸達(dá)了3C,、旅游、購物,、游戲,、出行等多個互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，如通過去哪兒網(wǎng),、新氧,、城市交通一卡通等產(chǎn)品和服務(wù)平臺，搭建了多層次的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景,，“我們看到數(shù)據(jù)技術(shù)的魅力,，讓信用也好，金融也好,，跟人結(jié)合在這里面,，它也可以讓一個以前根本不可思議的公司，在短時間內(nèi)成為這個行業(yè)里面的領(lǐng)頭羊,?！?/p>

周灝想到更大的價值，是讓數(shù)據(jù)“被用的次數(shù)越多”,，“它的價值被挖掘得更好,，反過來在挖掘過程中可能還有新的數(shù)據(jù)進(jìn)來,，它價值也會變得更大。原始數(shù)據(jù)待在那個地方,，沒有被分析,，沒被挖掘，沒被應(yīng)用,，本身是沒有價值,。”而在數(shù)據(jù)開放成為必然的未來,，周灝還是會只做那個“賦能者”,。